Przy du?ym i szybkim wzro?cie stóp procentowych, z którym mamy do czynienia w Polsce, raty takich kredytów bardzo wzros?y, co dla wielu Polaków jest ogromnym ci??arem. W sytuacji, kiedy poziom inflacji znajduje si? poza przyj?tymi wide?kami, Rada Polityki Pieni??nej mo?e podj?? decyzj? o podwy?szeniu lub obni?eniu g?ównych stóp procentowych NBP. Podsumowuj?c – kiedy inflacja ro?nie, powinny rosn?? te? stopy procentowe, co oznacza wy?szy WIBOR. Warto przy okazji sprawdzi?, jak wysoko?? stawek WIBOR prezentwa?a si? w przesz?o?ci. Dzi?ki temu mo?emy spojrze? szerzej na kwestie zwi?zane z ryzykiem zmiany oprocentowania kredytu na skutek wzrostu wska?nika referencyjnego WIBOR. Skupmy si? na stawkach jedno-, trzy- i sze?ciomiesi?cznych oraz na stawce rocznej.
- Z badania przeprowadzonego przez UCE Research dla “Business Insidera Polska” wynika, ?e Polacy oczekuj? od rz?du pomocy kredytobiorcom, którzy zmagaj? si? w?a?nie z bezprecedensowymi podwy?kami rat swoich hipotek.
- Najni?sze warto?ci stawek WIBOR® 6M w historii ostatniej dekady by?y notowane w 2020 roku.
- Zmiany w wysoko?ci stóp procentowych w Polsce wp?ywaj? po?rednio na wysoko?? stawki WIBOR® 6M, która zacz??a rosn?? pomimo braku dalszych zmian w poziomie stóp NBP.
- Swoje stawki podaj? banki, które wchodz? w sk?ad grupy dilerów rynku pieni??nego.
- By ul?y? polskim kredytobiorcom, rz?d stworzy? – i stopniowo wprowadza w ?ycie – tarcz? kredytow? z kilkoma g?ównymi filarami.
- Szukasz w rankingu kredytów hipotecznych najta?szej dla siebie opcji?
Te s?owa mog? sprawi?, ?e przelewami zainteresuje si? twój bank
Je?li potwierdzi si? taka wysoko?? WIBOR(R) 3M i prognozy d?ugoterminowe na 2024 rok, klienci sp?acaj?cy zobowi?zania w z?otówkach b?d? mogli odczu? wyra?n? ulg? – ich raty b?d? ni?sze. B?dzie mo?na pomy?le? te? o zaci?gni?ciu kredytu na sp?at? innych kredytów, by po??czy? ze sob? kilka zobowi?za?. Nale?y mie? na uwadze, i? WIBOR jest w pe?ni zale?ny od sytuacji gospodarczej, równie? wysoko?ci stóp procentowych, dlatego zaliczany jest do wska?ników zmiennych. Ostatnie trzy lata udowodni?y, i? nic nie mo?na uzna? za pewnik, jednak obecny stan rzeczy wskazuje, i? jest ogromna szansa na spadek wska?nika WIBOR.
Plan pomocowy, czyli wakacje kredytowe, dop?aty do kredytów i fundusze wsparcia
Takie ??danie w pozwie mo?e obni?y? raty kredytu oraz raty kredytów hipotecznych. WIBOR wskazuje, jaka jest wysoko?? oprocentowania na polskim rynku mi?dzybankowym. Na podstawie tej stopy procentowej banki, które s? uczestnikami panelu WIBOR, zgadzaj? si? udziela? sobie wzajemnie po?yczek. Jest to o tyle System handlu ?róddziennego Dolly Forex istotne, poniewa? ta referencyjna wysoko?? oprocentowania po?yczek na naszym rynku mi?dzybankowym jest brana pod uwag? przy ustalania wysoko?ci oprocentowania dla kredytów gotówkowych czy hipotecznych. Stawka WIBOR brana jest pod uwag? równie? przy okre?laniu rat leasingu z opodatkowaniem zmiennym.
Jak zmienia? si? WIBOR® 3M w ci?gu ostatniego roku?
W ostatnich dniach pa?dziernika WIBOR(R) 3M nadal si? obni?a?, cho? ju? nie tak dynamicznie. Likwidacja WIBOR wi??e si? bowiem z wieloma zmianami w systemie bankowym. W 2023 roku, w ofertach banków pojawi?y si? pierwsze kredyty oparte na wska?niku WIRON. Ca?y proces zast?pienia wska?nika WIBOR na WIRON potrawa do 2027 roku. Wtedy wska?nik WIBOR przestanie by? publikowany, a warunki wszystkich dotychczasowych umów opartych na WIBOR zostan? zmienione na wska?nik WIRON.
Grozi nam trzykrotny wzrost op?at za remonty. Wyliczenia eksperta
Osoby ?ci?le zwi?zane z rynkiem finansowym, a tak?e ci, którzy chc? by? po prostu na bie??co z tym co dzieje si? na rynku, mog? swobodnie obserwowa? aktualne stawki WIBOR. Publikowane one s? codziennie na stronie agenta kalkulacyjnego – od 2017 roku jest nim GPW Benchmark. Aktualne (aktualizowane w ka?dy dzie? roboczy) stawki WIBOR znajdziesz te? na pocz?tku tej strony. Trzeba jednak podkre?li?, ?e obligacje skarbowe cz??ciej oparte s? na sta?ym oprocentowaniu, niezale?nym od WIBOR, a uzale?nionym od inflacji. W przypadku obligacji korporacyjnych jest odwrotnie – wiele ofert opiera si? na stawce WIBOR.
Inwestycje w nieruchomo?ci. Co zmieni? polskie REIT-y? Podatki zap?ac? preferencyjne [ANALIZA]
Do zast?pienia go w umowach kredytowych wska?nikiem WIRON najpewniej konieczne b?dzie podpisanie aneksów. Co istotne, polscy kredytobiorcy odczuwaj? spadki stawki WIBOR® 6M dopiero po 6 miesi?cach. Istnieje jednak szansa, ?e unikn? znacznego wzrostu rat, poniewa? rz?d planuje zlikwidowa? WIBOR® i oprze? oprocentowanie kredytów hipotecznych na innym wska?niku – WIRON-ie. Prognozuje si?, ?e poziom stawki WIBOR(R) 3M za 9 miesi?cy spadnie do poziomu 4,87 proc., a za 21 miesi?cy zbli?y si? do 4 proc. Prze?o?y si? to z kolei na obni?enie wysoko?ci odsetek od kredytów, ale i na obni?enie stawek procentowych oferowanych na lokatach terminowych.
Niektórzy przeciwnicy WIBOR-u twierdz?, ?e jego notowania s? zaburzone, bo liczba transakcji nie jest du?a (cho? wolumen jednocze?nie ro?nie). GPW Benchmark, spó?ka b?d?ca administratorem stawek WIBOR, zapewnia, ?e ich tworzenie jest kontrolowane na wielu etapach. Reforma za? spowodowa?a, ?e metoda wyznaczana wska?nika musi przybra? posta? tzw. Zak?ada ona w pierwszej kolejno?ci wykorzystanie realnych danych transakcyjnych. Bank musi mie? uzasadniony i udokumentowany proces, który go doprowadzi? do takiego, a nie innego kwotowania. Równie? ten proces podlega nadzorowi KNF i jest badany przez niezale?nego audytora.
Udzielaj? niewielu kredytów i po?yczek, to warto?? pieni?dza maleje, a wraz z ni? WIBOR. W 2023 roku maj? zacz?? pojawia? si? w bankach oferty oparte o nowy wska?nik WIRON. WIRON ma bowiem sta? si? jednym z najwa?niejszych czynników decyduj?cych o wysoko?ci oprocentowania kredytów w Polsce.
W konsekwencji, im stopy procentowe w Polsce s? wy?sze, tym wy?szy jest wska?nik WIBOR, a kredytobiorcy p?ac? wy?sze raty kredytowe. Klasycznym dezinformowaniem klientów przez niektóre kancelarie prawne jest argumentowanie, ?e WIBOR nie oddaje kosztów finansowania akcji kredytowej, co – uwaga – mia?oby by? sprzeczne z “istot? wska?nika”. Tutaj ponownie nale?y odwo?a? si? do art. 29 ust 2 ustawy o kredycie hipotecznym, który dopuszcza stosowanie zmiennego oprocentowania na podstawie wska?nika referencyjnego stopy procentowej w rozumieniu rozporz?dzenia BMR. Czyli wska?nik wyznaczany w oparciu o stop?, wed?ug której banki mog? udziela? po?yczek innym bankom lub agentom na rynku finansowym. Stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego to po prostu cena po jakiej Narodowy Bank Polski kupuje od banków pieni?dze. Dla banku to w?a?nie ta cena – stopa referencyjna – jest punktem odniesienia dla ceny, po jakiej móg?by po?yczy? od innego banku pieni?dze.
Rozwi?zanie to by?o ju? stosowane w czasie twardego lockdownu. Tym razem b?dzie mo?na z nich skorzysta? w nowej formule. Premier Mateusz Prognoza tygodniowa: z?oto, ropa naftowa, kryptowaluty-Forex Morawiecki zapowiedzia?, ?e ka?dy posiadacz kredytu hipotecznego b?dzie móg? raz na kwarta? „odroczy?” sp?at? raty kredytu.
Je?li przy wyliczaniu oprocentowania bank wzi?? pod uwag? WIBOR 3M, zmiana wysoko?ci raty mo?e nast?pi? co 3 miesi?ce, jest WIBOR 6M – co 6 miesi?cy, itd. Innymi s?owy, zmiana wysoko?ci oprocentowania, a zatem i wysoko?ci raty, nast?pi przy zmianie stóp procentowych. Jego wysoko?? jest publikowana ka?dego dnia roboczego o godzinie 11.00 na podstawie danych udost?pnianych przez banki. Na wysoko?? wska?nika WIBOR wp?ywa przede wszystkim wysoko?? stóp procentowych w Polsce.
Wrze?niowe i pa?dziernikowe obni?ki stóp procentowych spowodowa?y dalsze spadki stawki WIBOR(R) 6M. 11 wrze?nia 2023 roku stawka ta wynios?a 5,77 proc., a dzie? pó?niej 5,73 proc. Po pa?dziernikowej obni?ce stóp procentowych WIBOR(R) 6M obni?y? si? do 5,57 proc. RPP ju? w wakacje 2023 roku zapowiedzia?a, ?e b?dzie ko?czy? z podwy?kami stóp procentowych w Polsce, ale na realn? obni?k? trzeba by?o czeka? do wrze?nia. Inflacja spad?a wówczas do 8,2 proc., a Rada Polityki Pieni??nej obni?y?a stopy procentowe o 75 punktów bazowych, ci?cia by?y wi?c wi?ksze, ni? oczekiwa? tego rynek. Dlatego te? wybór oferty, z której ostatecznie skorzystasz, powiniene? poprzedzi? dok?adn? analiz? warunków kredytowych w poszczególnych bankach.
Zmieni? oprocentowanie ze zmiennego na sta?e lub – kiedy rata b?dzie zbyt wysoka – zrefinansowa? swój kredyt, czyli przenie?? go do innego banku, który zaproponuje lepsze warunki sp?aty. Refinansowanie mo?na po??czy? ze zmian? oprocentowania na sta?e, co pozwoli zabezpieczy? si? przed wzrostem raty na kilka lat. Oprocentowanie zmienne kredytu z?otowego zmienia si? co pewien czas. Zale?y to od tego, na podstawie jakiej stawki jest ustalane. Tak b?dzie do czasu wycofania wska?nika WIBOR® i zast?pienia go przez wska?nik WIRON.
Oznacza to, ?e je?li Kowalski jeszcze rok temu p?aci? rat? kredytu na poziomie z?, to aktualnie wysoko?? jego comiesi?cznego zobowi?zania wzros?a nawet do kwoty oko?o z?. Niestety eksperci prognozuj?, ?e to wci?? nie jest koniec podwy?ek. ING Bank ?l?ski by? pierwszym bankiem w Polsce, który zdecydowa? si? na wprowadzenie do swojej oferty kredytu hipotecznego z oprocentowaniem opartym na wska?niku WIRON. Jak kszta?tuj? si? prognozy d?ugoterminowe dla stawki WIBOR® 3M?
Im ni?szy poziom stopy referencyjnej, tym ni?sze s? koszty kredytów bankowych dla klientów instytucjonalnych oraz detalicznych i odwrotnie. WIBOR jest kluczowym wska?nikiem referencyjnym w rozumieniu art. 3 ust. G?ówn? korzy?ci? p?yn?c? z likwidacji WIBOR ma by? zmniejszenie wysoko?ci oprocentowania kredytów hipotecznych oraz gotówkowych udzielonych w z?otych polskich.